Les prêts hypothécaires - lequel vous convient?
De nos jours, tout le monde parle de prêts hypothécaires. C'est que les taux d'intérêt sont encore relativement bas et que le marché canadien de l'habitation est toujours très dynamique (bien qu'il semble perdre rapidement de la vigueur aux États-Unis). Les prêteurs savent que bien des gens pensent à acheter leur première maison ou à déménager. Jetez un coup d'œil dans les journaux ou à la publicité que vous recevez par la poste et vous tomberez probablement sur l'annonce d'un prêt hypothécaire quelconque qui, semble-t-il, vous convient parfaitement. Ces prêts ne peuvent toutefois pas tous être taillés sur mesure pour vous, car vos caractéristiques financières et vos besoins sont uniques - c'est pourquoi la solution hypothécaire que vous choisissez doit être à votre mesure.
Il semble exister toute une gamme d'options hypothécaires sur le marché et les prêteurs rivalisent d'imagination quand vient le temps de leur donner un nom. Toutefois, si vous faites abstraction de toutes les hyperboles et de la terminologie hypothécaire, les options peuvent être réduites à ceci :
Versement initial Si vous optez pour un prêt hypothécaire conventionnel , vous devez payer de votre poche une mise de fonds représentant au moins 25 % du prix d'achat. Par contre, le prêt hypothécaire à rapport élevé vous permet de réduire ce versement à 5 % seulement (vous devrez alors toutefois souscrire une assurance hypothécaire par l'entremise de la Société canadienne d'hypothèques et de logement ou de Genworth Financial Canada). Rappelez-vous cependant que plus votre mise de fonds est réduite, plus vos paiements hypothécaires seront élevés - prenez donc le temps de réfléchir avant de choisir cette option.
Amortissement La période d'amortissement est le nombre d'années dont vous aurez besoin pour rembourser totalement votre prêt hypothécaire. La période habituelle est de 25 ans, mais en versant des paiements mensuels plus élevés sur une période écourtée, vous épargnerez considérablement sur le coût d'emprunt.
Durée La durée d'un prêt hypothécaire est le nombre de mois pour lequel on vous octroie un prêt au même taux d'intérêt et selon les mêmes modalités. Lorsque les taux d'intérêt sont bas, il peut être avantageux de choisir une durée assez longue. Lorsque les taux sont élevés ou en baisse, il est préférable d'opter pour une durée courte - six mois ou un an - et de réévaluer vos options par la suite.
Prêt ouvert ou fermé Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rembourser votre dette aussi rapidement que vous le désirez, et ce, à tout moment et sans pénalité. Un prêt hypothécaire fermé ne peut pas être remboursé entièrement d'un seul coup, pas plus qu'il ne peut être renégocié ou refinancé pendant sa durée sans engendrer une pénalité. Par contre, le taux d'intérêt des prêts hypothécaires ouverts est généralement plus élevé que celui des prêts fermés.
Taux fixe ou variable Le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire à taux fixe demeure le même pour toute la durée du prêt, de sorte que votre paiement mensuel ne vous réservera aucune surprise. Les versements des prêts hypothécaires à taux variable fluctuent d'un mois à l'autre, puisque les taux du marché changent sans cesse. Les prêts hypothécaires à taux fixe affichent généralement des taux plus élevés que ceux des prêts à taux variable.
Choisir le bon prêt hypothécaire peut être une décision difficile à prendre. Votre conseiller financier peut vous aider à analyser votre situation financière et vous tailler un prêt hypothécaire parfaitement adapté à vos objectifs.
