Votre régime d'assurance collective est-il suffisant? Pas sûr.
Les avantages sociaux offerts par votre employeur ou payés conjointement par vous et votre employeur peuvent augmenter considérablement votre revenu global, votre potentiel d'épargne pour la retraite et votre protection d'assurance-maladie. Cependant, tous les avantages sociaux ne s'équivalent pas - en particulier dans le cas de votre assurance invalidité de longue durée collective. Aussi, le fait de savoir ce qui est couvert, et surtout ce qui ne l'est pas, peut vous éviter les effets potentiellement dévastateurs d'un accident ou d'une maladie grave.
Votre assurance collective au travail vous procure un filet de sécurité essentiel si jamais une invalidité devait vous empêcher de gagner votre vie. Toutefois, beaucoup de régimes comportent des restrictions ou des exceptions, et parfois la protection s'applique uniquement en cas d'invalidité totale (selon la définition de la police).
Si c'est le cas de votre régime - et ce l'est probablement - vous devriez aussi envisager de souscrire une assurance invalidité individuelle.
Comprendre votre régime
Que votre régime d'assurance invalidité soit offert par votre employeur ou un organisme professionnel ou souscrit directement auprès d'un assureur, voici comment reconnaître les lacunes, les exclusions ou les restrictions :
- L'élément le plus important d'un contrat d'assurance invalidité est la définition d'« invalidité ». Par exemple, si votre régime couvre uniquement l'invalidité totale - soit le cas où vous êtes incapable de vous acquitter des tâches de votre emploi habituel et que vous n'occupez aucun emploi lucratif - sans disposition d'invalidité partielle, vous pourriez perdre toutes vos prestations d'invalidité si votre médecin vous permet de travailler quelques heures chaque jour.
- Beaucoup de régimes comportent une période d'attente - soit un délai avant que les prestations commencent à vous être versées. Habituellement, plus le délai est court, plus les primes sont élevées.
- Certains régimes excluent des maladies ou troubles médicaux précis, et la plupart excluent les troubles existants.
- La plupart des régimes couvrent 70 % du revenu ou moins. Or, c'est parfois trompeur parce que ces paiements peuvent être plafonnés à un certain montant ou la couverture peut s'appliquer pour une période de temps limitée.
- Si vous participez à un régime collectif et que votre employeur paie une partie des primes, toutes les prestations sont assujetties à l'impôt. Lorsque vous payez les primes, il n'y a habituellement pas d'impôt à payer sur les prestations reçues.
- N'oubliez pas que votre régime collectif est lié à votre emploi et que si vous changez de travail, vous pourriez vous retrouver avec une couverture insuffisante ou nulle.
Si votre régime collectif est limité, envisagez une protection individuelle pour combler les lacunes, en tenant compte de votre capacité de payer. Peu importe que vous soyez célibataire, marié ou travailleur autonome, une assurance invalidité complète est nécessaire pour que ni vous ni votre famille ne vous retrouviez en difficulté financière si jamais vous n'étiez plus en mesure de travailler. Un conseiller financier ou un spécialiste de l'assurance autorisé peut concevoir un plan d'assurance complet qui tient compte de vos besoins individuels et de votre budget.
Un conseiller financier professionnel peut concevoir un programme d'assurance sur mesure pour vous faire bénéficier d'une couverture économique à chaque étape de votre vie.
