Assurance - l'essentiel et plus
La plupart des gens voient l'assurance comme une protection essentielle pour leurs proches et leurs biens, tels que leur maison - et c'est le cas. Mais peut-être le temps est-il venu pour vous de regarder au-delà du rôle essentiel de l'assurance et de l'envisager sous un autre angle : comme un puissant outil de planification successorale qui complétera votre plan financier global et bonifiera votre succession. Voyons comment vous pourriez en tirer parti.
L'assurance temporaire est la protection de base, soit l'assurance vie économique pour laquelle optent d'abord la plupart des gens. Mais la protection et la prime ne sont fixes que pour une période précise - 5, 10 ou 20 ans. Après l'expiration de la période, le renouvellement de la police coûte habituellement beaucoup plus cher. La protection prend habituellement fin à l'âge de 75 ans et n'offre aucune valeur de rachat.
L'assurance permanente peut être une bonne option si vos besoins ont évolué et que votre revenu a augmenté. La protection demeure en vigueur à vie, tant que vous continuez à payer les primes. L'assurance vie permanente ajoute également ces avantages exclusifs :
- Croissance à impôt différé, très semblable à la croissance à l'intérieur d'un RER, mais sans la déduction.
- Une valeur de rachat croissante à laquelle vous pouvez avoir accès à n'importe quel moment, peu importe la raison.
- Bonification de votre succession - vos bénéficiaires reçoivent la totalité du produit de l'assurance en franchise d'impôt.
Voici les deux types d'assurance permanente les plus populaires :
- L'assurance vie universelle combine une protection d'assurance vie et un placement avantageux sur le plan fiscal. Une partie de votre prime paie l'assurance et le reste est investi et croît à l'abri de l'impôt (sous réserve de certaines limites). Vous participez au choix des placements, qui tiennent compte de votre tolérance au risque. Vous pouvez habituellement modifier la fréquence et le montant des primes versées à mesure qu'évolue votre situation financière. Vous pouvez utiliser la valeur de rachat croissante pour payer la totalité ou une partie du coût de l'assurance ou la laisser s'accumuler et accroître la prestation au décès.
- L'assurance vie entière participante est une assurance-vie qui verse des dividendes et inclut un volet placement non volatil et avantageux sur le plan fiscal. Vous ne participez pas à la gestion courante des placements qui sont choisis par un spécialiste. Les valeurs de rachat de base et les prestations de décès de base sont garanties.
Une ou plusieurs de ces options d'assurance permanente constituent un outil de planification financière si vous désirez laisser un héritage à vos bénéficiaires et que votre plan financier global est déjà bien établi. Votre conseiller financier peut vous informer au-delà de l'assurance de base et vous proposer des solutions qui conviennent à votre situation afin de bonifier votre succession.
