Dix renseignements à connaître au sujet de l'assurance invalidité

C'est un fait. Les travailleurs sont beaucoup plus souvent frappés d'une invalidité qu'on peut le croire. Un homme de 20 ans risque trois fois plus de devenir invalide pendant au moins 90 jours que de mourir avant l'âge de 65 ans.

Ce même risque grimpe à sept fois dans le cas d'une femme de 35 ans[1]. Et la réclamation moyenne pour une invalidité de plus de 90 jours dépasse 3 ans[2]. C'est une longue période sans salaire!

Une protection d'assurance invalidité est cruciale pour votre santé financière. Cependant, si vous êtes comme la plupart des gens, vous ne connaissez probablement pas les modalités de votre assurance collective dans l'éventualité d'une maladie ou d'une blessure. Vous devriez lire attentivement votre brochure d'avantages sociaux et si votre régime collectif présente des lacunes, vous devriez envisager un régime individuel. Pour vous aider, voici dix renseignements que vous devriez connaître à propos de votre assurance invalidité.

1) Quelle protection offre votre régime collectif?
Couvre-t-il toutes vos sources de revenu telles que les primes et les commissions? Le plafond de prestations payables est-il inférieur à votre niveau de revenu? Les prestations sont-elles indexées au coût de la vie?

2) Combien coûte votre protection - aujourd'hui et demain?
Si elle est fort peu coûteuse, est-ce du fait que la protection est très limitée? Par ailleurs, vos primes peuvent augmenter considérablement au fil du temps, selon l'âge et le bilan de santé de votre groupe.

3) La police peut-elle être annulée?
Oui - les régimes collectifs ne sont habituellement pas garantis.

4) Quelle est la définition de l'invalidité dans votre régime?
Cette définition peut être très restrictive. Elle pourrait exiger la participation à un programme de réadaptation, comporter des limites et des exclusions, particulièrement pour des troubles mentaux ou nerveux ou des dommages aux tissus mous du dos ou du cou. Elle comprend peut-être aussi des limites relativement à des affections préexistantes et elle ne vous couvre peut-être pas si vous travaillez à temps partiel. La définition de l'invalidité et le niveau des prestations peuvent changer en tout temps.

5) Suis-je maître de mon régime collectif? Non, votre employeur et la compagnie d'assurance le sont.

6) La protection est-elle transférable?
Non, si vous changez d'employeur, vous devez être agréé par le nouveau régime.

7) Quelle est la période d'attente?
Assurez-vous de connaître la période d'attente (aussi appelée délai de carence) prévue avant le versement des prestations.

8) Pendant combien de temps les prestations sont-elles versées?
Le montant total des prestations peut être plafonné ou la période de versement limitée. De plus, l'âge limite prévue dans la plupart des régimes collectifs est de 65 ans.

9) Les prestations sont-elles imposables?
Oui, si les primes sont payées par votre employeur. Lorsque vous les payez directement par retenues salariales, avec des dollars après impôt, les prestations mensuelles reçues ne sont pas imposées.

10) Et qu'en est-il de l'assurance invalidité hypothécaire offerte par une institution financière?
Les prix peuvent augmenter et vous pourriez avoir à prouver votre admissibilité à la protection au moment de l'invalidité, avant de pouvoir recevoir des prestations.
Les polices individuelles vous permettent de compléter votre protection et de préserver vos économies. Le régime vous appartient toujours, peu importe votre situation d'emploi. Vous en choisissez les modalités et le montant des primes. Un conseiller professionnel peut vous aider à définir la protection d'assurance personnalisée qui convient à vos besoins particuliers.

[1] « L'assurance invalidité : D'où viendra l'argent si vous êtes dans l'incapacité de travailler? », Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, tel que cité dans « Analyse de l'assurance invalidité », Financière Manuvie, MK1715F (05/2007)

[2]Commissioners' Individual Disability Table A, Society of Actuaries
Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement.

Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.